Разрыв шаблона

Самозанятые заемщики в интерпретации банковского скоринга — это физлица с нестандартной формой подтверждения дохода, близкой по формату к бухгалтерии микробизнеса. Только на днях Банк России легитимизировал справку о доходах из приложения «Мой налог» в качестве подтверждающего доход документа: вероятнее всего, теперь адаптация систем оценки заемщика в банках под самозанятых клиентов начнет происходить быстрее. Медленно, но верно самозанятые начинают оформляться как отдельная категория заемщиков со своей спецификой. Но процесс не будет быстрым, ведь еще весной, по данным нашего опроса, более 80% заемщиков данной категории получали отказ напрямую в банках. Причины такого скептического отношения сами кредиторы объясняют нестабильностью таких заемщиков — мол, доходы у них переменчивые, кредитная история не сформирована и прогнозы по платежной дисциплине туманные.

С нашей точки зрения, подобный скепсис избыточен. Во-первых, деятельность самозанятых граждан в целом однородна и представлена специальностями с высокой востребованностью и неплохим уровнем дохода. Так, среди самозанятых заемщиков чаще всего встречаются водители такси, риелторы, косметологи, маркетологи, репетиторы, копирайтеры, а их средний доход составляет около 80 тыс. рублей. Примерно четверть самозанятых трудится в Москве, где доходы выше и нет проблем с трудоустройством. Во-вторых, у большинства самозанятых есть кредитная история в бытность их работы по найму, и по ней вполне можно судить о платежной дисциплине. Риски потери источников дохода самозанятых сопоставимы с рисками увольнения с работы наемных сотрудников, поэтому, по сути, большой разницы в кредитном профиле «физика» и самозанятого нет. Претензии банков, скорее всего, относятся не к содержанию, а к форме — самозанятые не вписываются в действующие скоринговые модели и требуют повышенного внимания и «ручного режима». Перенастройка — дело времени и желания. Пока же рассчитывать на крупные кредиты по выгодной ставке в классических банках самозанятым не приходится — лед тает медленно.

Куда податься?

Финтех-компании с хорошим источником фондирования — пока что единственная альтернатива банковскому кредитованию для самозанятых. Таких компаний немного, часто они входят в структуру крупных финансовых групп с подтвержденной технологической экспертизой, гибким скорингом и стабильными источниками финансирования. Условия кредитования в таких компаниях абсолютно рыночные, а процедура рассмотрения кредита весьма щадящая. Самозанятые здесь относятся к той же категории, что и наемные сотрудники, — никаких надбавок к процентной ставке не предполагается, а порядок заключения кредитной сделки аналогичен стандартной процедуре, за исключением пакета документов. Чтобы получить, например, кредит на покупку жилья, самозанятому понадобятся следующие документы вдобавок к паспортным данным и анкете заемщика:

• электронная справка из личного кабинета на сайте ФНС о регистрации в качестве самозанятого;
• электронная справка из личного кабинета на сайте ФНС о доходах;
• выписка по счету за последние 12 месяцев с расшифровкой об операциях.

Интерфейс приложения ФНС «Мой налог», которым пользуются все самозанятые, позволяет сформировать такой пакет документов несколькими кликами. Дальнейшая процедура рассмотрения заявки стандартна: онлайн-заявка, предварительное одобрение, оценка приобретаемой квартиры, финальный офер с процентной ставкой и суммой, подписание кредитного договора. Наша практика показывает, что в случае оперативного предоставления необходимых документов на ипотечную сделку можно выйти уже через неделю.

Залог успеха

Не стоит забывать о том, что самозанятость — это собственный бизнес в единственном числе, который может потребовать свободных денег на аренду офиса, покупку нового автомобиля или оборудования, дополнительное образование и другие цели. Если самозанятому гражданину нужен крупный необеспеченный кредит, то здесь могут возникнуть проблемы даже в демократичных финтех-компаниях, и дело вовсе не в статусе такого заемщика, а в общем подходе. В настоящее время кредиты на суммы свыше 1—2 млн гораздо выгоднее брать под залог имеющегося имущества: в этом случае деньги получится занять под ставку до 10%, в то время как кредит на такую сумму без обеспечения в любом банке будет исчисляться двузначными ставками. Или же кредитор просто откажет в заявке — это самый вероятный сценарий.

Слово «залог» пугает многих заемщиков, а зря: сейчас залоговый кредит — пожалуй, самый экономный и простой способ получить «живые» деньги по вменяемой цене. Если вы будете платить в срок, то никаких проблем не возникнет — у финансовой компании нет скрытой цели любой ценой реализовать ваше имущество, хотя бы потому, что продажа залога требует экспертизы, времени и дополнительных издержек. В случае возникновения финансовых трудностей у самозанятого заемщика добросовестный кредитор (а к другим обращаться не надо) в 99% случаев предоставит клиенту кредитные каникулы, рассрочку, реструктуризацию. Недвижимость — самый ликвидный актив, позволяет получить до 80% от стоимости залогового объекта, причем это может быть не только жилая квартира, но и загородный дом, таунхаус или нежилое помещение, находящееся в собственности заемщика.

Перспективная ниша

На фоне рекордного количества закрывающихся ИП и микропредприятий мы ожидаем, что уже к концу следующего года количество самозанятых может удвоиться. По нашим оценкам, только в ипотечном кредитовании потенциал клиентской ниши самозанятых составляет около 2,4 трлн рублей. В части бизнес-кредитов сегмент также перспективный, даже с учетом ограничений по ежегодному размеру дохода: самозанятость требует меньших финансовых вложений для развития, чем ИП и тем более ООО. В наших силах сейчас предоставить доступные кредитные ресурсы самозанятым заемщикам, чтобы через несколько лет, возможно, водитель такси открыл свой таксопарк, косметолог — салон красоты, а репетитор — частную школу. Самозанятые граждане могут стать одним из драйверов развития малого бизнеса в России, обеспечивая при этом стабильный платежеспособный спрос в розничном кредитовании.